富比士文章:一頁財務計劃:獲取你想要的生活中的10個技巧

<google直接翻譯，尚未修飾>

    卡爾理查茲非常熟悉金錢錯誤 – 不僅因為他作為一名經過認證的理財規劃師的工作，而且還因為他的親身經歷。

    在上一次房地產泡沫時期，理查茲搬到了一個新的城市，被泡沫般的房地產市場掠奪，買下了一棟價值57.5萬美元的房子 – 遠遠超過了他和他妻子最初預算的350,000美元。他借了100％的購買價格，並被告知如果他願意，他可以藉更多的錢。他和他的妻子開設了房屋淨值信貸額度。

    當市場開始下跌並且他意識到他需要搬回猶他州時，他們在原來的貸款餘額上欠了20多萬美元。

    他們最終不得不做了賣空。

    在另一個泡沫，科技泡沫，他保持多元化的投資組合，並拒絕讓自己進入任何科技股。那時，他在一家大型經紀公司做了大量的研究，他閱讀了一篇關於InfoSpace的長篇報告。

    “我就像，不，我不會這樣做，不會，我不會這樣做，不會，不會，不，我不會這樣做，我不會這樣做，最後，我花了1萬美元，這是那麼很多錢現在是很多錢，我買了InfoSpace，“他說。他的股票現在價值81美元。

    他開玩笑說，他所學到的教訓是，“如果你在計劃中投入，至少要儘早完成”。

    從他的錯誤中，理查茲知道創造正確的計劃並堅持下去的價值。他現在推出了一本新書“ 一頁財務計劃 ”，該書受到了他在朋友和家人面前的一個常見問題的啟發，比如說，在支付賬單後的最後五分鐘內， ，希望得到他們應該如何管理他們的錢或投資他們的401（k）或其他金錢事宜的建議。（閱讀財務計劃不僅僅是1％的10個理由。）

1.問為什麼錢對你很重要。

當他的朋友們在幾分鐘內向他索要錢財建議時，他說：“我給人們的處方沒有工具來診斷，”他說。他引用了“ 高效人士的七種習慣 ”一書的作者斯蒂芬柯維的話，他說：“很容易說’不’！當有更深的’是！’時 在裡面燒。“

Richards說，知道為什麼錢對你來說很重要，這將引導你向前推進每一項財務規劃決策。一位被驅使的A型急診醫生驚訝地發現自己說金錢對她很重要，因為她想有時間養家。一旦她和她的丈夫確定了這一點，他們就可以開始做出符合其價值觀的財務決策。

“當你擁有更大的肯定時，更容易對事物說不，”他說。

當Richards和他的妻子做這個練習時，他們決定他們有三個主要目標：1.每年為他們的退休賬戶充分提供資金，2.每年為他們孩子的教育賬戶提供資金，3.保存房子。這是他們的一頁財務計劃。

2.猜猜你想去哪裡。

知道你想去的地方將使你能夠詢問方向。

理查茲說，他選擇了“猜測”這個詞來承認人們並不知道會發生什麼 – 尤其是在財務規劃中有時會提及的20或30年的時間框架內。“我試圖讓每個人都有權放鬆一下，”他說。

不管怎麼樣，不要完全拋棄你的手，並說因為你無法預測未來，所以你不會猜測。做一個投影，但不要擔心它是否正確，“他說。如果你以後需要修改課程，請這樣做。

3.了解你的出發點。

為了得到你想要去的地方，了解你的淨資產是非常重要的 – 你有多少資產，以及你的負債是多少。

雖然這看起來可能是一個簡單的步驟，理查茲說它可以很快變得情緒化。“這只是事實，但你必須認識到，資產負債表上的每一行都會講述一個故事，”他說。你的債務清單可能包括一個失敗的企業債務清單，所以你可以考慮一下是什麼愚蠢的舉動，而你的配偶可能會試圖點頭表示同意。

有些人甚至會為自己過去的行為感到羞愧，他們會想要避免這一步驟。例如，一個幾十年前借了8,000美元的學生貸款的女人花了好幾年沒有面對它，而當她最終檢查它時，它已經膨脹到4萬美元。

所以，他說，重點從這些錯誤中學習，並向前邁進 – 不要指責手指，wal in gu or，要么迴避。

4.將預算視為意識工具。

人們通常基於情感原因決定支出決策，然後尋找證據來支持這一決定。他說，相反，我們應該更多地考慮我們的採購。預算可以幫助扭轉糟糕的消費習慣，但不應將其視為一種懲罰。

他表示預算應該被視為跟踪支出的工具。“跟踪的過程將意識到平等，意識等於行為改變，”他說，導致你的支出與你的目標保持一致。

5.盡可能多地保存你的信息。

有一次，當Richards問他的同事是否為孩子的大學教育儲蓄了足夠的錢時，他的同事回答說：“Carl，這個怎麼樣：我盡可能多地儲蓄。”

理查茲發現這個建議比推荐一個節省一定比例的金錢更有用。如果您有支出問題，那麼您可能需要製定一些規則，例如將新購買項目保留在72小時的測試期間，在此期間，這些項目會在線購物，並且您會在72小時後看到您是否還需要購買這些項目。

但總的來說，“如果你做這個早期的工作，你已經清楚了解你的價值觀，並且你有一定的意識，那麼儲蓄是其自然產物，”理查茲說。

6.今天買足夠的保險。

人們在人身保險上犯了兩個錯誤。首先，他們推遲購買 – 或者因為如果他們的健康狀況良好，或者因為涉及到大多數人寧願避免的談話，似乎並不緊急。或者，他們在購買人壽保險時讓恐懼推動他們的決定。

“[人壽保險]是要取代經濟損失，而不是情感損失，”理查茲說，“所以如果你在冷光線下看到它，你只需要計算損失將會是多少，並找到最便宜的保險來完成這項工作“對於絕大多數人來說，一個期限政策，就像租用人壽保險一段時間一樣，是最好的。一定不要推遲購買。

7.記住償還債務可以是一筆巨大的投資。

Richards說：“我們在計算與借款相關的成本方面非常糟糕。” 他有一個朋友，他​​在大學時需要一個帳篷去露營，所以他用信用卡買了一個帳篷。他猜測，10年後，利息膨脹得如此之大，以至於相當於房屋首付。“這是歷史上最昂貴的帳篷，”理查茲說。

他避免了這樣的計算：聲稱償還債務是一筆昂貴的資金使用，而不是投資。“看，償還債務是一筆巨大的投資，”他說。（如果你想知道如何平衡債務還款和退休金，請閱讀這篇文章。）

8.像投資科學家一樣投資。

理查茲有一位曾經對他說過的醫生朋友說：“如果我按照我投資的方式來服藥，我會殺死一半的病人。”在開處方之前，他讀過同行評審的研究以獲得信心，他正在做出正確的選擇，但是通過投資，他會得到朋友的推薦，並帶著直覺或者他沒有做過自己的研究而聽到的消息。

“我們實際上可以查看數據並分離出投機和娛樂馬戲團，”理查茲說。他說，成功投資的基本公式首先是讓投資組合多樣化。這意味著：使用包含數百個股票的指數基金或交易所交易基金，而不是一兩個甚至十個股票。這減少了任何一隻股票可能會傷害到你的風險。（閱讀關於多元化投資的7Twelve策略，並了解如何在沒有太多風險的情況下投資股票。）

其次，保持低成本。研究表明，只有一個可靠的預測投資表現如何：成本。“你為你的投資付出的代價越多，你最終會留下的錢越少，”理查茲寫道。所以，尋找廉價證券。（這裡有更多關於保持低投資成本的重要性的信息。）

第三，認識到風險與回報之間的關係。您承擔的風險越大，潛在回報越高。這並不意味著將所有投資放在一隻股票上，但要承認你可能會為股票賺取的收益要高於債券，你可能會通過小公司賺取更多，而不是大型公司，而且你最有可能財務薄弱公司的回報高於強勁公司。

9.聘請一位真正的財務顧問。 

理查茲表示很難對自己的錢保持冷靜。這是擁有顧問的真正目的。

“你不僱用財務顧問，因為你自己不夠聰明，你自己做這件事，”理查茲說。“你僱用一個人是因為他們不是你。”即使你每五年或十年面臨一次財務失誤的危險，他或她也會幫助你解決你和任何可能犯的錯誤。

在尋找顧問時，選擇一位給你建議，不向你推銷某些東西，並且對利益衝突持開放態度的人。

10.表現很長時間。

“你所建立的投資組合併不重要，”Richards說道，他憑藉10000美元的InfoSpace錯誤從中學到了這一點。

“這是相對簡單的，它的數學方面，”理查茲說。“這是心理方面，似乎對人們來說真的很難。”

首先有計劃將幫助你堅持你的目標。他還建議自動化你的決定，這樣你就不必依靠自己來一遍又一遍地做出好的選擇。然後，一定要保持你的計劃。“你會不會種植一棵樹，然後每個月都會去挖掘一下，看看它們的根基在幹什麼？”他寫道。“投資是我們實際上因為懶惰而獲得獎勵的那些很酷且罕見的事情之一。”