10個存不到錢的原因(上)

有沒有想過出來工作好多年，為什麼身上還是沒多少錢??究竟是什麼原因，是賺得不夠嗎?還是有什麼原因?以下是我這幾年以來，協助客戶進行財務規劃後，所發現有幾個存不到錢的10個原因。

1.沒有財務目標

    一個沒有財務目標的人，就像一台沒有方向的汽車，永遠不知道自己會去哪裡。這邊花一點、那邊花一點，到最後什麼地方都沒有去成。

    財務目標最重要的是找出自己最重視的價值觀，清楚知道自己要的是什麼。

    我發現絕大多數的人對於自己的財務目標是沒有擬定的，有的話也是籠統的"存到一桶金"，或者"買一間自己的房子"。但"存到一桶金"對於自己的意義是什麼?為什麼一定要完成?(廢話，有錢好辦事阿)但是完成一桶金之後呢?是不是會又不小心花掉?(不小心去了一趟高檔旅遊、不小心買了太多3C商品…)

    如果從價值觀的角度來看，存到第一桶金，是為了"安心的結婚"、"安逸的生活"、"更有投資賺錢的機會，過更好的生活"，這樣擬定起來就更明確了。

    因此，清楚自己的財務目標，首要功能是在於讓自己對於財務更有"面對的能力“，更有"執行的動力“，清楚自己的方向。另一個功能，就是有了清楚的財務目標，可以時時評估自己的進度如何，做得好的地方在哪裡?(去嘉許自己)做得不好的地方在哪裡?(去檢討改進)，會更有踏實感。

    所以擬定自己的財務目標，是財務管理的"第一個功課"。

2.不清楚自己的支出

    大多數的人清楚自己的收入，例如一個月3.6萬、或5萬、或10萬。但對於支出總是在於"大概"的狀態。這樣的情形會造成有些在消費上的選擇，沒有一個評估的依據。

    撇開高價消費的情形(例如買車)，平時的消費(例如伙食費、交通費、保險費…)一點一點地累積，卻沒實際上去做計算。大多人一切的盈餘要等到年底才知道。這樣平時還有節餘是還好，直到赤字發生的時候，有些事情又不能逆轉，就只能等著坐吃山空、借貸度日了。

    因此知道自己的支出，也就是知道自己的消費模式，也可以知道自己每年可以累積的盈餘。藉由了解自己的收支情形，去做規劃，去有效的累積資產，是財務規劃的"第二個"功課。

3.不固定的隨意消費

    只要不是生活上的支出(固定支出)，都可以歸類成不固定的支出，例如非預期的旅遊、奢持消費、衝動消費、被美容業推銷課程等….通常這類的消費不會出現在自己的收支表裡面。

    平常不固定的支出頻率不高、占收入比例不高，偶爾為之還沒關係。但是在某段時間內，不固定支出的頻率太高、占收入比例超標時，就會造成資產水位急遽的下降。所以在於不固定支出方面，應要有所節制。

  固定的支出，但消費水準超標

    收入3.6萬的人，所消費的金額追趕到收入6萬以上的人。例如高手機月租費(為了iphone)、做昂貴的美容保養、租了一個比較昂貴的房子等….這些事情不是不能做，而是要衡量自己的收入水平，另外考量會不會壓縮到其他消費的支出，再來決定是否要消費。但大多數的人，對於消費的控制常會因薪水稍微增加，就開始做不當的生活費用提升。這樣會使自己很難存到錢。

    例如一個月收入5萬的人，對於購買汽車時候，因為自己身上可能有足夠的頭期款，分期一個月負擔1.5萬，"感覺“起來是可以負擔的。於是就做了一個決定，購買了高價的汽車(120萬)。殊不知自己每年的盈餘無法支撐購買汽車的分期款，造成每年不但沒有剩錢，還要變賣別的資產來支應。如果可以知道自己的支出情形，算出每年的盈餘去評估自己可以購買的汽車落於哪一個價位，對自己累積資產不會受到影響，這個功課是必要的。

4.忽略通膨的影響力

    辛苦工作，賺到了錢，怎麼幾年後，菠蘿麵包從原本15元漲到了45元、香雞排從35元漲到了60元、每次加油原本只要70元，現在都要100多元。萬物皆大漲，就只有薪水小漲。如果沒有好好運用投資工具增加報酬率，你的100元，再過幾年之後，還可以買一樣的東西嗎?為什麼錢會越來越難存?因為通膨來的無聲無息，存再怎麼多的錢，資產沒有適當的報酬率增長，能買的東西就越來越有限，或者錢越花越多。

5.買不適合的金融商品，錯誤投資，高槓桿投資

    你有遇過一直要推銷你金融商品的業務員嗎?那時候的感覺是怎麼樣的?是業務要賣你，還是你要買這個商品?我們都有遇過類似的情形，就我所知，我自己的客戶約6成會跟不認識的業務購買金融商品。只是兩個原因"聽起來不錯“、"拒絕他很不好意思“。台灣的金融環境特殊，資訊透明度很低，而且大多是給自己也搞不清楚的業務來進行銷售。這樣造成一個結果，在沒有計畫跟評估之下，做了一個不一定適合自己的決定，這樣的不確定，往往是造成資產減損的原因之一。

    例如之前有一個客戶要存儲蓄險，業務給他的是20年期的終身壽險月繳3萬，其不但沒有儲蓄功能，而且客戶是單身，實際上也不需要多餘的純壽險保障(而且還月繳，我的天啊)。但他說"買都買了"，我的天啊，為什麼業務要賣你這個，是因為他的傭金最多，但你其實可以選擇更好的!客戶的錢永遠的存不起來，我只能祝福他了。

    關於錯誤的投資，我這裡指的不是買錯股票，我指的是詐騙。我遇過客戶買澳門賭場股票，錢沒有回來過。我也有客戶買一個聲稱即將上市的公司股票，錢沒有回來過。另外還有去大陸投資買土地，錢沒有回來過。也許一開始會吃到甜頭，錢有拿回來一些，然後進去的錢又更多了(好像都這種模式)。然後錢就沒有回來過。要確定這是不是詐騙，請只找正常管道投資(例如銀行、保險、證劵業)，其他真的要多加考量，以防被騙。

    關於高槓桿投資，也就是說原本資產淨值是1的人，卻去做投資標的2的投資。簡單的說就是借錢投資。借錢投資本身沒有問題，問題在於如果對於未來獲利無法把握的話，這樣做法只是把風險拉高，讓自己有更大的機會被洗出場。所以一般建議要拉高槓桿投資，先要有足夠的資金水位再來做決定會比較優。

待續……..