10個存不到錢的原因(下)

有沒有想過出來工作好多年，為什麼身上還是沒多少錢??究竟是什麼原因，是賺得不夠嗎?還是有什麼原因?以下是我這幾年以來，協助客戶進行財務規劃後，所發現有幾個存不到錢的10個原因。

6.負擔不必要的費用

    覺得自己還有能力，一肩扛起親友(包含家人)間該分擔的消費。例如一個父親，他的子女已經長大成人、出社會了，但因為從子女小時候就習慣幫付手機費用、機車貸款費用、伙食費、部分生活費等等，由於覺得小孩子工作收入仍少，因此一直有持續幫忙付的情形。這樣養成大人小孩都有一個習慣，就是覺得這些錢變成是爸爸應該付的。因此在這個父親在面臨退休之際，變成無法真正屆齡退休。要繼續工作，因為身上的錢很難能足夠退休。

    要如何和諧的去改變家庭收支結構，這是一個很重大的議題，尤其要改變某些消費慣性。或例如台灣男性的習慣，會幫女友出約會吃飯的錢，甚至大小支出都抓來幫付。這樣雖然會"暫時有男子的氣概"，但絕非長久之計。

    耳根子軟，容易幫人負擔不該負擔的債務。這也是來財務諮詢的客戶，常見的一個問題。借5萬、10萬?好，如果不影響生活那還好。借100萬?200萬?這時候就要有心理準備，這些錢到底會不會回來?如果影響到生活，那還要借嗎?

7.發生風險，沒有避險轉嫁工具

    疾病、意外不會挑人。醫院病房不會只有老人。有一次到殯儀館火葬的地方，驚嚇到我了，各個年齡層都有，什麼樣的階層的人都有。歷經過人生的無常，才知道風險總是來的快又急。

    風險我們都不希望發生，當發生的時候，收入還會持續有嗎?家裡面的開銷怎麼辦?沒有避險轉嫁的工具，還是只能靠過去累積的儲蓄來支應。

    太多例子可以講，這邊我就不舉例了。

    避險轉嫁的工具，我這裡指的是“保險“。

    如果不夠的時候怎麼辦?還有哪些風險怎麼規劃額度才算剛好?所以保險其實不是要買賺錢，是要買風險發生的時候，生活開銷不會受到太大的影響，過去累積的財富能受到保護。但如何買到適合而足夠，又符合預算的風險規劃內容，值得仔細地去理解。

8.買到以為是資產的負債，過多不適當的負債

    如買車子，買的當下坐進去就打9折了，買了之後只會持續增加支出，但不會帶來收入。買了一個錯誤的房子，但要付出的利息跟跌價幅度，遠高於租金收入。

    又如公司需要做生意，要周轉金，就跟銀行去信用貸款，舉債周轉，結果產生了許多利息支出。

    過多不適當的負債，所產生的利息，不但會一直侵蝕自己的現金流入，也會影響到整體資產。(太專業就不說了)

    這道理人人都懂，但是在不清楚自己的財務狀況之前，許多人會陷入一個"覺得自己付得起"的迷思。然後，一旦選擇下去，以為買到了增值資產，但下降螺旋的循環才開始….

9.沒有堅定的意志持續

   執行一個財務目標計畫，絕非一朝一夕可以改變，要長時間、不斷的進行。其中改變以往的消費習慣，更是關鍵的因素。人是習慣的動物，常受過往的習慣，跟現有的環境所影響。沒有堅定的信念去執行，往往只有3分鐘熱度，到最後結果還是跟以前一樣。

10.沒有專業的顧問可以諮詢

    財務管理就跟健身一樣，需要有個人隨時為您檢是身體狀況，督促你進行。雖然也跟健身一樣，可以自己來，但是自己來會花掉需多的成本，例如要花時間看書、上網找資料、做功課，還有要沒有任何經驗的清況下嘗試，我稱之為"試錯“，花不少機會成本。做好功課後，要自己追蹤目標，緊跟現況，要花許多精力時間。(那也是成本)。一去一回之後，等到自己覺悟了，知道要怎麼做的時候，也許起步都比較晚了。(錢也沒留下來)

    因此找到一個專業的顧問非常重要，財務顧問可以協助自己在財務健康上更清晰，更有方向。顧問還要有堅毅的信念，引導自己去持續進行財務計畫。而且除了專業，顧問一定要客觀公正的站在自己立場做詳細的規劃。

    景氣太差嗎?景氣差還是有人會變有錢，景氣好還是會有人變沒錢。重要的是怎樣善用自己的能力，跟身邊的資源，去賺取更多的收入。並有計畫地累積財富，過著安逸美好的生活，不是一件很好的事情嗎?